financeФинансы: теория и практика/Finance: Theory and PracticeFinance: Theory and Practice2587-56712587-7089Financial University under The Government of Russian Federation10.26794/2587-5671-2025-29-6-148-163finance-4086Research ArticleКИБЕРБЕЗОПАСНОСТЬCYBER SECURITYКиберустойчивость кредитных организаций в условиях развития цифрового банковского бизнесаCyber Resilience of Credit Institutions in the Context of Digital Banking Business Developmenthttps://orcid.org/0000-0002-6886-0192ГумеровМ. Ф.GumerovM. F.

Марат Фаридович Гумеров – доктор экономических наук, ведущий научный сотрудник лаборатории микроэкономического анализа и моделирования

Москва

Marat F. Gumerov – Dr. Sci. (Econ.), Senior Researcher at the Laboratory of Macroeconomic Analysis and Modeling

Moscow

m.f.gumerov.kki@mail.ruhttps://orcid.org/0000-0001-9238-0247РизвановаИ. А.RizvanovaI. A.

Ирина Азатовна Ризванова – кандидат экономических наук, доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового факультета, старший научный сотрудник института финансовых исследований Финансового факультета

Москва

Irina A. Rizvanova – Cand. Sci. (Econ.), Assoc. Prof., Department of Banking and Monetary Regulation of the Faculty of Finance, Senior Researcher at the Institute of Financial Studies of the Faculty of Finance

Moscow

iarizvanova@ya.ruhttps://orcid.org/0000-0001-6505-8607БеловаМ. Т.BelovaM. T.

Марианна Толевна Белова – кандидат экономических наук, доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового факультета, научный сотрудник института финансовых исследований Финансового факультета

Москва

Marianna N. Belova – Cand. Sci. (Econ.), Assoc. Prof., Department of Banking and Monetary Regulation of the Faculty of Finance, Researcher at the Institute of Financial Studies of the Faculty of Finance

Moscow

mtbelova@fa.ruЦентральный экономико-математический институт Российской академии наукРоссияCentral Economic and Mathematical Institute of the Russian Academy of SciencesRussian FederationФинансовый университет при Правительстве Российской ФедерацииРоссияFinancial University under the Government of the Russian FederationRussian Federation202529122025296148163Copyright © Гумеров М.Ф., Ризванова И.А., Белова М.Т., 20252025Гумеров М.Ф., Ризванова И.А., Белова М.Т.Gumerov M.F., Rizvanova I.A., Belova M.T.Данная работа распространяется под лицензией Creative Commons Attribution 4.0.This work is licensed under a Creative Commons Attribution 4.0 License.https://financetp.fa.ru/jour/article/view/4086

Развитие цифрового банковского бизнеса и переход от офлайн-взаимодействия к онлайн-формату в современных условиях побуждает более внимательно относиться к генерации киберрисков в банковской сфере.

Цель исследования состоит в развитии теоретических и практических основ обеспечения киберустойчивости кредитных организаций в условиях развития цифрового банковского бизнеса.

Задачами исследования явились: изучение понятийного аппарата киберсферы кредитных организаций; обоснование управленческих решений для построения системы кибербезопасности в коммерческом банке; оценка параметров обеспечения безопасности клиентских операций в процессе сотрудничества коммерческого банка и IT-компании.

Научная новизна исследования заключается в обосновании управленческих решений в экономической системе с высоким уровнем турбулентности и недостаточным объемом информации о механизмах их функционирования с применением специфического инструментария в виде модели феноменологического типа, описывающей меры реагирования системы на различные воздействия. В процессе исследования использован диалектический метод, раскрывающий возможности исследования вопросов киберрисков в условиях геополитической нестабильности, взаимосвязи и взаимообусловленности, а также такие общенаучные методы и приемы, как научная абстракция, анализ и синтез, методы группировки и сравнения. Процесс исследования киберрисков в условиях развития цифрового банковского бизнеса рассмотрен через призму общих закономерностей банковской деятельности, взаимосвязи и единства теории и практики, также авторы применили ряд эмпирических методов исследования. Представлен критический обзор отечественной и зарубежной научной литературы по вопросам киберрисков и кибербезопасности и предложено новое понятие «киберэкосистема». Разработана модель взаимодействия коммерческого банка с ИТ-компанией, специализирующейся на оказании услуг по противодействию киберрискам, а также предложен алгоритм обоснования управленческих решений банком по выделению средств на киберзащиту. Построена карта киберустойчивости банка, позволившая визуализировать современный ландшафт киберугроз кредитных организаций. Результаты исследования могут быть полезными как для специалистов в данной области, так и для органов регулирования и надзора финансового рынка.

The development of the digital banking business and the transition from offline interaction to an online format in modern conditions encourage us to pay more attention to the generation of cyber risks in the banking sector.

The purpose of the study is to develop the theoretical and practical foundations for ensuring the cyber stability of credit institutions in the context of the development of digital banking business.

The objectives of the study were to study the conceptual apparatus of the cybersphere of credit institutions; to substantiate management decisions for building a cybersecurity system in a commercial bank; and to access the parameters of ensuring the security of client transactions in the process of cooperation between a commercial bank and an IT company.

The scientific novelty of the research lies in the substantiation of management decisions in an economic system with a high level of turbulence and insufficient information about the mechanisms of their functioning using specific tools in the form of a phenomenological type model. The study aimed to describe the system’s response to various impacts. In the course of the research, a dialectical method was used, revealing the possibilities of studying cyber risks in conditions of geopolitical instability, interconnection and interdependence, as well as such general scientific methods and techniques as scientific abstraction, analysis and synthesis, methods of grouping and comparison. The process of researching cyber risks in the context of the development of digital banking was considered through the prism of general patterns of banking activity, interconnection and unity of theory and practice, and a number of empirical research methods were also used. The paper presents a critical review of domestic and foreign scientific literature on cyber risks and cybersecurity and proposes a new concept of «cyber ecosystem». A model of interaction between a commercial bank and an IT-company specializing in the provision of anti-cyber risk services was developed, and an algorithm for justifying the bank’s management decisions on allocating funds for cyber protection was proposed. The bank’s cyber resilience map has been built, which made it possible to visualize the modern landscape of cyber threats to credit institutions. The conducted research can be useful both for specialists in this field and for regulatory and supervisory authorities of the financial market.

киберрискуправление киберрискомфеноменологическое моделированиецифровая экономикакиберустойчивость коммерческого банкацифровой банковский бизнесcyber riskcyber risk managementphenomenological modelingdigital economycyber stability of a commercial bankdigital banking businessReferencesШвыров В. В., Гвоздюкова С. Н. Категории рисков, связанных с киберпространством: характер убытков и бизнес-сектора. Вестник Луганского государственного педагогического университета. Серия 5. Гуманитарные науки. Технические науки. 2022;(2):96–104.Shvyrov V. V., Hvozdiukova S. N. Cyberspace risk categories: Nature of loss and business sectors. Vestnik Luganskogo gosudarstvennogo pedagogicheskogo universiteta. Seriya 5. Gumanitarnye nauki. Tekhnicheskie nauki. 2022;(2):96–104. (In Russ.).Ларина О. И., Морыженкова Н. В. К вопросу о развитии методологии идентификации киберриска. Банковское дело. 2023;(1):66–71.Larina O. I., Moryzhenkova N. V. On the development of the cyber risk identification methodology. Bankovskoe delo = Banking. 2023;(1):66–71. (In Russ.).Амосова Н. А., Рудакова О. С. Финансовая стабильность на финансовых рынках: идентификация лидерства и источников генерации рисков. М.: КноРус; 2025. 240 с.Amosova N. A., Rudakova O. S. Financial stability in financial markets: Identification of leadership and sources of risk generation. Moscow: KnoRus; 2025. 240 p. (In Russ.).Ларионова И. В. Конкуренция на рынке финансовых услуг Бигтех-компаний и БигБанков. Проблемы регулирования, риски и финансовая стабильность. Банковские услуги. 2025;(3):12–18. DOI: 10.36992/2075–1915-2025-3-12Larionova I. V. Competition in the financial services market of Bigtech companies and Big Banks. Regulatory issues, risks, and financial stability. Bankovskie uslugi = Banking services. 2025;(3):12–18. (In Russ.). DOI: 10.36992/2075–1915-2025-3-12Ларионова И. В. Новые подходы к регулированию финансового рынка в условиях возрастающих рисков неопределенности экономического развития при введении санкционных ограничений. М.: КноРус; 2024. 190 с.Larionova I. V. New approaches to financial market regulation in conditions of increasing risks of uncertainty of economic development with the introduction of sanctions restrictions. Moscow: KnoRus; 2024. 190 p. (In Russ.).Ларионова И. В., Устинов Д. А. Имплементация внутренних кредитных рейтингов заемщика в систему оценки кредитного риска. Финансы, деньги, инвестиции. 2024;(4):30–37. DOI: 10.36992/2222–0917-2024-4-30Larionova I. V., Ustinov D. A. Implementation of the borrower’s internal credit ratings into the credit risk assessment system. Finansy, den’gi, investitsii = Finances, Money, Investments. 2024;(4):30–37. DOI: 10.36992/2222–0917-2024-4-30Метельков А. Н. Киберучения: зарубежный опыт защиты критической инфраструктуры. Правовая информатика. 2022;(1):51–60. DOI: 10.21681/1994–1404–2022–1–51–60Metel’kov A. N. Cyber exercises: foreign experience in protecting critical infrastructure. Pravovaya informatika = Legal Informatics. 2022;(1):51–60. (In Russ.). DOI: 10.21681/1994–1404–2022–1–51–60Васильев С. А., Никонова И. А., Мирошниченко О. С. Банки, финансовые платформы и Big Data: тенденции развития и направления регулирования. Финансовый журнал. 2022;14(5):105–119. DOI: 10.31107/2075–1990–2022–5–105–119Vasiliev S. A., Nikonova I. A., Miroshnichenko O. S. Banks, information platforms and big data: Development trends and regulatory directions. Finansovyi zhurnal = Financial Journal. 2022;14(5):105–119. (In Russ.). DOI: 10.31107/2075–1990–2022–5–105–119Дюдикова Е. И., Ризванова И. А. Риск-профиль DeFi как индикатор кризиса доверия. Инновации и инвестиции. 2025;(5):632–637.Dyudikova E. I., Rizvanova I. A. DeFi risk profile as an indicator of a crisis of confidence. Innovatsii i investitsii = Innovation & Investment. 2025;(5):632–637. (In Russ.).Ризванова И. А. Идентификация рисков и контроль за ними в платежной системе: российский и зарубежный опыт. Вестник университета (Государственный университет управления). 2024;(9):203–212. DOI: 10.26425/1816–4277–2024–9–203–212Rizvanova I. A. Identification and control of risks in the payment system: Russian and foreign experience. Vestnik universiteta (Gosudarstvennyi universitet upravleniya). 2024;(9):203–212. (In Russ.). DOI: 10.26425/1816–4277–2024–9–203–212Шкодинский С. В., Дудин М. Н., Усманов Д. И. Анализ и оценка киберугроз национальной финансовой системе России в цифровой экономике. Финансовый журнал. 2021;13(3):38–53. DOI: 10.31107/2075–1990–2021–3–38–53Shkodinsky S. V., Dudin M. N., Usmanov D. I. Analysis and assessment of cyberthreats to the national financial system of Russia in the digital economy. Finansovyi zhurnal = Financial Journal. 2021;13(3):38–53. (In Russ.). DOI: 10.31107/2075–1990–2021–3–38–53Антонян Е. А., Клещина Е. Н. Киберпреступность на современном этапе: тенденции и направления противодействия. Вестник экономической безопасности. 2022;(5):11–15. DOI: 10.24412/2414–3995–2022–5–11–15Antonian E. A., Kleshchina E. N. Cybercrime at the present stage: Trends and directions of counteraction. Vestnik ekonomicheskoi bezopasnosti = Vestnik of Economic Security. 2022;(5):11–15. (In Russ.). DOI: 10.24412/2414–3995– 2022–5–11–15Халин В. Г., Чернова Г. В. Цифровизация и киберриски. Управленческое консультирование. 2023;(7):28–41. DOI: 10.22394/1726–1139–2023–7–28–41Khalin V. G., Chernova G. V. Digitalization and cyber risks. Upravlencheskoe konsul’tirovanie = Administrative Consulting. 2023;(7):28–41. (In Russ.). DOI: 10.22394/1726–1139–2023–7–28–41Дудин М. Н., Шкодинский С. В. Вызовы и угрозы цифровой экономики для устойчивости национальной банковской системы. Финансы: теория и практика. 2022;26(6):52–71. DOI: 10.26794/2587–5671–2022–26–6–52–71Dudin M. N., Shkodinsky S. V. Challenges and threats of the digital economy to the sustainability of the national banking system. Finance: Theory and Practice. 2022;26(6):52–71. DOI: 10.26794/2587–5671–2022–26–6–52–71Cheng S., Li J., Luo, L., Zhu Y. Cybersecurity governance and digital finance: Evidence from sovereign states. Finance Research Letters. 2024;65:105533. DOI: 10.1016/j.frl.2024.105533Cheng S., Li J., Luo, L., Zhu Y. Cybersecurity governance and digital finance: Evidence from sovereign states. Finance Research Letters. 2024;65:105533. DOI: 10.1016/j.frl.2024.105533AlGhamdi S., Than W. K., Vlahu-Gjorgievska E. Information security governance challenges and critical success factors: Systematic review. Computers & Security. 2020;99:102030. DOI: 10.1016/j.cose.2020.102030AlGhamdi S., Than W. K., Vlahu-Gjorgievska E. Information security governance challenges and critical success factors: Systematic review. Computers & Security. 2020;99:102030. DOI: 10.1016/j.cose.2020.102030Norbekov J. Ensuring information security as an ideological problem. Mental Enlightenment: Scientific-Methodological Journal. 2020;(1):56–65. URL: https://mentaljournal-jspu.uz/index.php/mesmj/article/view/9/8Norbekov J. Ensuring information security as an ideological problem. Mental Enlightenment: Scientific-Methodological Journal. 2020;(1):56–65. URL: https://mentaljournal-jspu.uz/index.php/mesmj/article/view/9/8Белова М. Т. Практические вопросы совершенствования политики Банка России в области защиты прав потребителей финансовых услуг. Инновационное развитие экономики. 2022;(3–4):197–204. DOI: 10.51832/2223798420223–4197Belova M. T. Practical issues of improving the policy of the bank of Russia in the field of protecting the rights of consumers of financial services. Innovatsionnoe razvitie ekonomiki = Innovative Development of Economy. 2022;(3– 4):197–204. (In Russ.). DOI: 10.51832/2223798420223–4197Белова М. Т., Шилов И. С. Перспективы развития банковского бизнеса в условиях цифровой трансформации финансовой системы. Финансовые рынки и банки. 2023;(12):79–87.Belova M. T., Shilov I. S. Prospects of banking business development in the context of digital transformation of the financial system. Finansovye rynki i banki = Financial Markets and Banks. 2023;(12):79–87. (In Russ.).Gumerov M., Salutina T., Platunina G., Sharavova O., Boychenko I. Emergent decision-making in businessprocesses management. In: Managerial sciences in the modern world: Proc. 9th Int. sci.-pract. conf. Geneva: Eurasian Scientific Editions SA; 2022:103–108. URL: https://scispace.com/pdf/ix-international-scientificpractical-conference-managerial‑3ejt5k3s.pdfGumerov M., Salutina T., Platunina G., Sharavova O., Boychenko I. Emergent decision-making in business-processes management. In: Managerial sciences in the modern world: Proc. 9th Int. sci.-pract. conf. Geneva: Eurasian Scientific Editions SA; 2022:103–108. URL: https://scispace.com/pdf/ix-international-scientific-practical-conferencemanagerial-3ejt5k3s.pdfPriven A., Kynin A. A phenomenological model of parameter growth in engineering systems. International Journal of Systematic Innovation. 2012;2(2):9–23. DOI: 10.6977/IJoSI.201209-2(2).0002Priven A., Kynin A. A phenomenological model of parameter growth in engineering systems. International Journal of Systematic Innovation. 2012;2(2):9–23. DOI: 10.6977/IJoSI.201209-2(2).0002Ianenko M. B., Badalov L. A., Rovensky Y. A., Bunich G. A., Gerasimova E. B. Essence, risks and control of uncertainties in the process of making investment decisions. Espacios. 2018;39(31). DOI: 10.12816/0002259Ianenko M. B., Badalov L. A., Rovensky Y. A., Bunich G. A., Gerasimova E. B. Essence, risks and control of uncertainties in the process of making investment decisions. Espacios. 2018;39(31). DOI: 10.12816/0002259Maergoiz L. S., Khlebopros R. G. The indicator of “happiness” in the resource-based economy: An extreme approach. Journal of Siberian Federal University. Humanities and Social Sciences. 2016;9(8):1739–1745. DOI: 10.17516/1997–1370–2016–9–8–1739–1745Maergoiz L. S., Khlebopros R. G. The indicator of “happiness” in the resource-based economy: An extreme approach. Journal of Siberian Federal University. Humanities and Social Sciences. 2016;9(8):1739–1745. DOI: 10.17516/1997–1370–2016–9–8–1739–1745Semenychev V. K., Kurkin E. I., Semenychev E. V., Danilova A. A. Multi-model forecasting of non-renewable resources production. Energy. 2017;130:448–460. DOI: 10.1016/j.energy.2017.04.098Semenychev V. K., Kurkin E. I., Semenychev E. V., Danilova A. A. Multi-model forecasting of non-renewable resources production. Energy. 2017;130:448–460. DOI: 10.1016/j.energy.2017.04.098Бровкина Н. Е., Ризванова И. А. Транзакционный банковский бизнес. М.: КноРус; 2022. 212 с.Brovkina N. E., Rizvanova I. A. Transactional banking business. Moscow: KnoRus; 2022. 212 p. (In Russ.).Гумеров М. Ф., Ризванова И. А. Кредитные риски российских коммерческих банков: новые подходы к управлению. Финансы: теория и практика. 2023;27(2):64–75. DOI: 10.26794/2587–5671–2023–27–2–64–75Gumerov M. F., Rizvanova I. A. Credit risks of Russian commercial banks: New approaches to management. Finance: Theory and Practice. 2023;27(2):64–75. DOI: 10.26794/2587–5671–2023–27–2–64–75Tyukin I. Y., Gorban A. N., Sofeykov K. I., Romanenko I. Knowledge transfer between artificial intelligence systems. Frontiers in Neurorobotics. 2018;12:1–16. DOI: 10.3389/fnbot.2018.00049Tyukin I. Y., Gorban A. N., Sofeykov K. I., Romanenko I. Knowledge transfer between artificial intelligence systems. Frontiers in Neurorobotics. 2018;12:1–16. DOI: 10.3389/fnbot.2018.00049Kahneman D., Tversky A. Conflict resolution: A cognitive perspective. In: Choices, values, and frames. Cambridge: Cambridge University Press; 2000:473–488.Kahneman D., Tversky A. Conflict resolution: A cognitive perspective. In: Choices, values, and frames. Cambridge: Cambridge University Press; 2000:473–488.Kleiner G. B., Karpinskaya V. A. Transition of firms from the traditional to ecosystem form of business: The factor of transaction costs. In: Inshakova A., Inshakova E., eds. Competitive Russia: Foresight model of economic and legal development in the digital age (CRFMELD 2019). Cham: Springer; 2020:3–14. (Lecture Notes in Networks and Systems. Vol. 110). DOI: 10.1007/978–3–030–45913–0-1Kleiner G. B., Karpinskaya V. A. Transition of firms from the traditional to ecosystem form of business: The factor of transaction costs. In: Inshakova A., Inshakova E., eds. Competitive Russia: Foresight model of economic and legal development in the digital age (CRFMELD 2019). Cham: Springer; 2020:3–14. (Lecture Notes in Networks and Systems. Vol. 110). DOI: 10.1007/978–3–030–45913–0-1Kornai J. The system paradigm revisited: Clarification and additions in the light of experiences in the postsocialist region. Revue d’Etudes Comparatives Est-Ouest. 2017;48(1–2):239–296.Kornai J. The system paradigm revisited: Clarification and additions in the light of experiences in the post-socialist region. Revue d’Etudes Comparatives Est-Ouest. 2017;48(1–2):239–296.Adizes I., Čudanov M., Rodic D. Timing of proactive organizational consulting: Difference between organizational perception and behavior. Amfiteatru Economic. 2017;19(44):232–248.Adizes I., Čudanov M., Rodic D. Timing of proactive organizational consulting: Difference between organizational perception and behavior. Amfiteatru Economic. 2017;19(44):232–248.

The authors declare that there are no conflicts of interest present.