financeФинансы: теория и практика/Finance: Theory and PracticeFinance: Theory and Practice2587-56712587-7089Financial University under The Government of Russian Federation10.26794/2587-5671-2025-29-6-107-120finance-4087Research ArticleПОВЕДЕНЧЕСКАЯ ЭКОНОМИКАBEHAVIORAL ECONOMICSФинансовое поведение россиян: практики, модели, эффективные инструментыFinancial Behavior of Russians: Practices, Models, Effective Toolshttps://orcid.org/0000-0001-8388-9543ТюриковА. Г.TyurikovA. G.

Александр Георгиевич Тюриков – доктор социологических наук, профессор, заведующий кафедрой социологии, главный научный сотрудник Института гуманитарных технологий и социального инжиниринга факультета социальных наук и массовых коммуникаций

Москва

Alexander G. Tyurikov – Dr. Sci. (Soc.), Prof., Head of the Department of Sociology, Chief Researcher of the Institute of Humanitarian Technologies and Social Engineering of the Faculty of Social Sciences and Mass Communications

Moscow

agtyurikov@fa.ruhttps://orcid.org/0000-0003-2714-3864КругловаЕ. Л.KruglovaE. L.

Елена Леонидовна Круглова – кандидат социологических наук, доцент кафедры социологии, ведущий научный сотрудник института гуманитарных технологий и социального инжиниринга факультета социальных наук и массовых коммуникаций

Москва

Elena L. Kruglova – Cand. Sci (Soc.), Assoc. Prof., Department of Sociology, leading research fellow leading research fellow of the Institute of Humanitarian Technologies and Social Engineering of the Faculty of Social Sciences and Mass Communications

Moscow

elkruglova@fa.ruhttps://orcid.org/0000-0002-4480-7231КунижеваД. А.KunizhevaD. A.

Диана Анзоровна Кунижева – кандидат социологических наук, доцент кафедры социологии, младший научный сотрудник института гуманитарных технологий и социального инжиниринга факультета социальных наук и массовых коммуникаций

Москва

Diana A. Kunizheva – Cand. Sci. (Soc.), Assoc. Prof., Department of Sociology, Junior Research Fellow of the Institute of Humanitarian Technologies and Social Engineering of the Faculty of Social Sciences and Mass Communications

Moscow

dakunizheva@fa.ruФинансовый университет при Правительстве Российской ФедерацииРоссияFinancial University under the Government of the Russian FederationRussian Federation202529122025296107120Copyright © Тюриков А.Г., Круглова Е.Л., Кунижева Д.А., 20252025Тюриков А.Г., Круглова Е.Л., Кунижева Д.А.Tyurikov A.G., Kruglova E.L., Kunizheva D.A.Данная работа распространяется под лицензией Creative Commons Attribution 4.0.This work is licensed under a Creative Commons Attribution 4.0 License.https://financetp.fa.ru/jour/article/view/4087

В статье рассматриваются научные методы изучения финансового поведения и российский опыт исследования финансовой грамотности. Обоснована актуальность изучения темы финансового поведения, в том числе результатами проведенного авторами контент-анализа публикационной активности за период 2017–2023 гг.

Цель исследования – выявить модели финансово ответственного поведения россиян и найти эффективные инструменты повышения финансовой грамотности населения в условиях санкций.

Использованы такие научные методы, как анкетирование, анализ и синтез, обработка данных произведена при помощи факторного и кластерного анализов.

Выявлены и описаны модели финансового поведения, составляющие 3 группы: проблемную, промежуточную и позитивную.

Исследованы с точки зрения эффективности и распространенности в России инструменты формирования финансово грамотного поведения. Подтверждено, что среди населения преобладают позитивные модели и практики финансово грамотного поведения. Определены уровни эффективности и распространенности инструментов формирования финансово грамотного поведения.

Сделаны выводы о среднем уровне эффективности действующих инструментов формирования финансово грамотного поведения в условиях санкционного давления. Результаты исследования могут быть использованы для разработки образовательных программ, ориентированных на конкретные группы людей с проблемными моделями финансового поведения. Также они могут помочь государственным органам улучшить и расширить инструменты, направленные на повышение финансовой грамотности. Это исследование может стать основой для дальнейших научных работ в области поведенческой экономики, особенно в контексте изучения финансового поведения населения в различные экономические периоды.

The article considers scientific approaches to the study of financial behavior, Russian experience in studying financially literate behavior. The relevance of studying the topic of financial behavior is substantiated, including the results of the content analysis of publication activity for the period from 2017 to 2023 conducted by the authors.

The purpose of the study is to identify models of financially literate behavior of Russians and effective tools for shaping financially literate behavior of the population in the context of sanctions pressure.

The research methodology consists of scientific research methods (questionnaires, analysis and synthesis), data processing is carried out using factor and cluster analyses (Ward’s hierarchical clustering method).

Nine models of financially literate behavior have been identified and described, constituting 3 groups: problematic, intermediate and positive. The tools for shaping financially literate behavior in Russia have been studied from the point of view of their effectiveness and prevalence.

The main results of the work: it has been confirmed that positive models and practices of financially literate behavior prevail among the population; the levels of effectiveness and prevalence of tools for shaping financially literate behavior have been determined. Conclusions were made about the average level of effectiveness of the existing tools for developing financially literate behavior under the pressure of sanctions.

The prospects for applying the results are expressed in the methodological substantiation and development of educational programs aimed at specific target groups demonstrating problematic models of financially literate behavior, as well as in the adoption of measures by government authorities to enhance the effectiveness and prevalence of tools for developing financially literate behavior. The study can serve as a basis for further scientific work related to behavioral economics, in particular, aimed at studying the financial behavior of the population in different periods of the country’s economic situation.

модели финансового поведенияинструменты финансово грамотного поведенияфинансовая грамотностьуправление личными финансамифинансовая безопасностьmodels of financial behaviortools of financially literate behaviorfinancial literacypersonal finance managementfinancial securityСтатья подготовлена по результатам исследований, выполненных за счет бюджетных средств по государственному заданию Финансовому университету при Правительстве Российской Федерации. Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Москва, Российская Федерация.The article was prepared based on the results of research carried out at the expense of budget funds under the state assignment of the Financial University under the Government of the Russian Federation. Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russian Federation.ReferencesМакар С. В., Ярашева А. В., Марков Д. И. Финансовое поведение как результат взаимодействия людей в социально-экономическом пространстве. Финансы: теория и практика. 2022;26(3):157–168. DOI: 10.26794/2587–5671–2022–26–3–157–168Makar S. V., Yarasheva A. V., Markov D. I. Financial behavior as a result of people’s interaction in the socio-economic space. Finance: Theory and Practice. 2022;26(3):157–168. DOI: 10.26794/2587–5671–2022–26–3–157–168Кузнецов О. В., Иванов А. В., Воровский Н. В., Шевалкин И. С. Институционализация финансовой грамотности взрослого населения России. Финансы: теория и практика. 2020;24(1):34–45. DOI: 10.26794/2587–5671–2020–24–1–34–45Kuznetsov O. V., Ivanov A. V., Vorovskii N. V., Shevalkin I. S. Institutionalization of financial literacy of the adult population of Russia. Finance: Theory and Practice. 2020;24(1):34–45. DOI: 10.26794/2587–5671–2020–24–1–34–45Александрова О. А., Аликперова Н. В., Виноградова К. В., Ненахова Ю. С. Концептуальные подходы к формированию предпосылок для эффективного финансового просвещения населения России. Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. 2020;13(4):169–185. DOI: 10.15838/esc.2020.4.70.10Aleksandrova O. A., Alikperova N. V., Vinogradova K. V., Nenakhova Yu. S. Conceptual approaches to creating the preconditions for effective financial education of the Russian population. Economic and Social Changes: Facts, Trends, Forecast. 2020;13(4):169–185. (In Russ.: Ekonomicheskie i sotsial’nye peremeny: fakty, tendentsii, prognoz. 2020;13(4):169–185. DOI: 10.15838/esc.2020.4.70.10).Atkinson A., Mess F.-A. Measuring financial literacy: Results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) pilot study. OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions. 2012;(15). URL: https://www.oecd.org/content/dam/oecd/en/publications/reports/2012/03/measuringfinancial-literacy_g17a210b/5k9csfs90fr4-en.pdfAtkinson A., Mess F.-A. Measuring financial literacy: Results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) pilot study. OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions. 2012;(15). URL: https://www.oecd.org/content/dam/oecd/en/publications/reports/2012/03/measuringfinancial-literacy_g17a210b/5k9csfs90fr4-en.pdfThaler R. Toward a positive theory of consumer choice. Journal of Economic Behavior & Organization. 1980;1(1):39–60. DOI: 10.1016/0167–2681(80)90051–7Thaler R. Toward a positive theory of consumer choice. Journal of Economic Behavior & Organization. 1980;1(1):39–60. DOI: 10.1016/0167–2681(80)90051–7Kahneman D., Tversky A. Prospect theory: An analysis of decision under risk. Econometrica. 1979;47(2):263–292. DOI: 10.2307/1914185Kahneman D., Tversky A. Prospect theory: An analysis of decision under risk. Econometrica. 1979;47(2):263–292. DOI: 10.2307/1914185Di Maggio P. Culture and economy. In: Smelser N. J., Swedberg R., eds. The handbook of economic sociology. Princeton, NJ: Princeton University Press; 1994:27–58.Di Maggio P. Culture and economy. In: Smelser N. J., Swedberg R., eds. The handbook of economic sociology. Princeton, NJ: Princeton University Press; 1994:27–58.Боенко Н. И. Экономическая культура: проблемы и тенденции развития. СПб.: Изд-во Санкт-Петербургского университета; 2005. 182 с.Boenko N. I. Economic culture: Problems and trends of development. St. Petersburg: St. Petersburg University Press; 2005. 182 p. (In Russ.).Заславская Т. И., Рывкина Т. И. Социология экономической жизни: очерки теории. Новосибирск: Наука; 1991. 448 с.Zaslavskaya T. I., Ryvkina T. I. Sociology of economic life: Essays on theory. Novosibirsk: Nauka; 1991. 448 p. (In Russ.).Рывкина Р. В. Экономическая культура в России: трудности и этапы становления. Мир России. Социология. Этнология. 1994;3(1):55–65.Ryvkina R. V. Economic culture in Russia: Difficulties and stages of development. Mir Rossii. Sotsiologiya. Etnologiya = Universe of Russia. Sociology. Ethnology. 1994;3(1):55–65. (In Russ.).Александрова О. А. Экономическая культура как фактор финансового поведения россиян: роль архетипов и современного контекста. Народонаселение. 2021;24(2):29–40. DOI: 10.19181/population.2021.24.2.3Aleksandrova O. A. Economic culture as a factor in the financial behavior of Russians: the role of archetypes and modern context. Narodonaselenie = Population. 2021;24(2):29–40. (In Russ.). DOI: 10.19181/population.2021.24.2.3Белехова Г. В. Социально-демографические особенности финансового поведения населения. Проблемы развития территории. 2015;(1):100–115.Belekhova G. V. Socio-demographic peculiarities of population’s financial behavior. Problemy razvitiya territorii = Problems of Territory’s Development. 2015;(1):100–115. (In Russ.).Рыбаковский Л. Л. Демографические вызовы: что ожидает Россию? Социологические исследования. 2012;(8):49–60.Rybakovsky L. L. Demographic challenges: What does await Russia? Sotsiologicheskie issledovaniya = Sociological Research. 2012;(8):49–60. (In Russ.).Вебер М. Избранное: протестантская этика и дух капитализма. Пер. с нем. М.: РОССПЭН; 2006. 648 с.Weber M. Die protestantische Ethik und der Geist des Kapitalismus. Tübingen: Mohr Siebeck Verlag; 1934. 432 p. (Russ. ed.: Weber M. Izbrannoe: Protestantskaya etika i dukh kapitalizma. Moscow: ROSSPEN; 2006. 648 p.).Csorba L. The determining factors of financial culture, financial literacy and financial Behavior. Public Finance Quarterly. 2020;(1):67–83. DOI: 10.35551/PFQ_2020_1_6Csorba L. The determining factors of financial culture, financial literacy and financial Behavior. Public Finance Quarterly. 2020;(1):67–83. DOI: 10.35551/PFQ_2020_1_6Bondarenko O. V. On the issue of definition of the notion of the culture of economic thinking. Образование через всю жизнь: непрерывное образование в интересах устойчивого развития. Тр. XII Междунар. конф. Т. 2. СПб.: ЛГУ имени А. С. Пушкина; 2014;2:260–261. (На англ.).Bondarenko O. V. On the issue of defining the notion of the culture of economic thinking. In: Lifelong learning: Continuous education for sustainable development. Proc. 12th Int. conf. Vol. 2. St. Petersburg: Pushkin Leningrad State University; 2014:260–261.Розмаинский И. В. Экономическая культура как фактор и барьер экономического роста. Журнал институциональных исследований. 2012;4(4):22–32.Rozmainsky I. V. Economic culture as a factor and barrier to economic growth. Zhurnal institutsional’nykh issledovanii = Journal of Institutional Studies. 2012;4(4):22–32. (In Russ.).Кунижева Д. А. Финансовая культура: многогранность понятия, подходы к исследованию и место в научном дискурсе. Теория и практика общественного развития. 2023;(7):107–112. DOI: 10.24158/tipor.2023.7.14Kunizheva D. A. Financial culture: Versatility of the concept, approaches to research and place in scientific discourse. Teoriya i praktika obshchestvennogo razvitiya = Theory and Practice of Social Development. 2023;(7):107–112. (In Russ.). DOI: 10.24158/tipor.2023.7.14Xiao J. J. Applying behavior theories to financial behavior. In: Xiao J. J., ed. Handbook of consumer finance research. Cham: Springer; 2015:69–81.Xiao J. J. Applying behavior theories to financial behavior. In: Xiao J. J., ed. Handbook of consumer finance research. Cham: Springer; 2015:69–81.Herawati N. T., Candiasa I. M., Yadnyana I. K., Suharsono N. Factors that influence financial behavior among accounting students in Bali. International Journal of Business Administration. 2018;9(3):30–38. DOI: 10.5430/ijba.v9n3p30Herawati N. T., Candiasa I. M., Yadnyana I. K., Suharsono N. Factors that influence financial behavior among accounting students in Bali. International Journal of Business Administration. 2018;9(3):30–38. DOI: 10.5430/ijba.v9n3p30Поветкина Н. А., Кудряшова Е. В. Финансовая грамотность в фокусе права. Журнал российского права. 2019;(3):117–128. DOI: 10.12737/art_2019_3_0Povetkina N. A., Kudryashova E. V. Financial literacy in focus of law. Zhurnal rossiiskogo prava = Journal of Russian Law. 2019;(3):117–128. (In Russ.). DOI: 10.12737/art_2019_3_0Тюриков А. Г., Кунижева Д. А. Оценка финансово грамотного поведения: от повышения финансовой грамотности к формированию финансовой культуры. Общество и экономика. 2024;(9):27–37. DOI: 10.31857/S0207367624090029Tyurikov A. G., Kunizheva D. A. Assessment of financially literate behavior: From increasing financial literacy to forming financial culture. Obshchestvo i ekonomika = Society and Economy. 2024;(9):27–37. (In Russ.). DOI: 10.31857/S0207367624090029.Bárczi J., Zéman Z. A pénzügyi kultúra ésannak anomáliái. Polgári Szemle. 2015;11:1–3.Bárczi J., Zéman Z. A pénzügyi kultúra ésannak anomáliái. Polgári Szemle. 2015;11:1–3.Хабиба У., Бхайо М. У.Р. Что определяет финансовое поведение домохозяйств в Пенджабе (Пакистан). Финансы: теория и практика 2024;28(6):186–195. (На англ.). DOI: 10.26794/2587–5671–2024–28–6–1151–01Habibah U., Bhayo M. U.R. What determines household’s financial behavior? A case of Punjab, Pakistan. Finance: Theory and Practice. 2024;28(6):186–195. DOI: 10.26794/2587–5671–2024–28–6–1151–01Сангита, Аггарвал П. К., Сангал А. Факторы финансовой грамотности и их влияние на финансовое благополучие — исследование молодого населения Харьяны, Индия. Финансы: теория и практика. 2022;26(5):121–131. (На англ.). DOI: 10.26794/2587–5671–2022–26–5–121–131Sangeeta, Aggarwal P. K., Sangal A. Determinants of financial literacy and its influence on financial wellbeing — a study of the young population in Haryana, India. Finance: Theory and Practice. 2022;26(5):121–131. DOI: 10.26794/2587–5671–2022–26–5–121–131Biswas S. Can mobile financial services influence financial behaviour in India? The Indian Economic Journal. 2024;73(5):854–865. DOI: 10.1177/00194662241265470Biswas S. Can mobile financial services influence financial behaviour in India? The Indian Economic Journal. 2024;73(5):854–865. DOI: 10.1177/00194662241265470Данилова Е. П., Муйдинов М. А. Финансовое поведение и поведенческие финансы: различия и сходства. Вестник Тюменского государственного университета. Социально-экономические и правовые исследования. 2019;5(3):82–97. DOI: 10.21684/2411–7897–2019–5–3–82–97Danilova E. P., Muydinov M. A. Financial behavior and behavioral finance: Differences and similarities. Vestnik Tyumenskogo gosudarstvennogo universiteta. Sotsial’no-ekonomicheskie i pravovye issledovaniya = Tyumen State University Herald. Social, Economic, and Law Research. 2019;5(3):82–97. (In Russ.). DOI: 10.21684/2411–7897–2019–5–3–82–97Suryawanshi P. B., Jumle A. G. Comparison of behavioral finance and traditional finance: For investment decisions. IRACST: International Journal of Commerce, Business and Management (IJCBM). 2016;5(3):81–85.Suryawanshi P. B., Jumle A. G. Comparison of behavioral finance and traditional finance: For investment decisions. IRACST: International Journal of Commerce, Business and Management (IJCBM). 2016;5(3):81–85.Круглова Е. Л., Мальшаков А. А. Практики формирования финансово грамотного поведения российского студенчества. Теория и практика общественного развития. 2024;(5):27–35. DOI: 10.24158/tipor.2024.5.2Kruglova E. L., Malshakov A. A. practices for forming financially literate behavior among Russian students. Teoriya i praktika obshchestvennogo razvitiya = Theory and Practice of Social Development. 2024;(5):27–35. (In Russ.). DOI: 10.24158/tipor.2024.5.2Полякова А. Г. Изменение модели финансового поведения населения в условиях пандемии коронавируса и экономического кризиса. Карельский научный журнал. 2021;10(2):25–29. DOI: 10.26140/knz4–2021–1002–0007Polyakova A. G. Change of the population financial behavior under the coronavirus pandemic and economic crisis. Karel’skii nauchnyi zhurnal = Karelian Scientific Journal. 2021;10(2):25–29. (In Russ.). DOI: 10.26140/knz4–2021–1002–0007Mazgaonkar S. M.M. Interdependence relationship between financial knowledge, financial attitude and financial behaviour through causal modelling approach. Empirical Economics Letters. 2024;23(3):29–40. DOI: 10.5281/zenodo.11107481Mazgaonkar S. M.M. Interdependence relationship between financial knowledge, financial attitude and financial behaviour through causal modelling approach. Empirical Economics Letters. 2024;23(3):29–40. DOI: 10.5281/zenodo.11107481Кузина О. Е. Анализ динамики пользования банковскими кредитами и долговой нагрузки россиян. Деньги и кредит. 2013;(11):30–36.Kuzina O. E. Analysis of the dynamics of Russians’ bank loans and debt burden. Den’gi i kredit = Russian Journal of Money and Finance. 2013;(11):30–36. (In Russ.).Тюриков А. Г., Кунижева Д. А. Представления россиян о финансово грамотном поведении как показатель сформированной финансовой культуры. Теория и практика общественного развития. 2024;(9):17–22. DOI: 10.24158/tipor.2024.9.1Tyurikov A. G., Kunizheva D. A. Financial culture: Versatility of the concept, approaches to research and place in scientific discourse. Teoriya i praktika obshchestvennogo razvitiya = Theory and Practice of Social Development. 2024;(9):17–22. (In Russ.). DOI: 10.24158/tipor.2024.9.1

The authors declare that there are no conflicts of interest present.