Перспективы внедрения цифрового рубля в денежный оборот России: атрибуты и принципы формирования доверенной цифровой среды

Стремительный характер модернизации денежного оборота, сопровождаемой геополитическими рисками на фоне постпандемийного восстановления экономики и процесса регионализации, не просто вызывает дискурсивный интерес общества, а становится неотъемлемым условием новой реальности. Процесс трансформации денежного оборота путем внедрения цифровых валют на волне гонки цифровизации среди мировых держав, отстающих от эволюционирующей криптовалютной индустрии, перерастает в процесс формализации метавселенных и все глубже проникает в социально- экономическую действительность. Проблема российской практики развития платежной среды заключается в ее догоняющем характере, обусловленном самопроизвольным становлением цифрового общества, приводящем к расширению масштабов альтернативных финансов вне рамок правового поля. Целью исследования стало определение неотъемлемых атрибутов доверенной цифровой среды, необходимой для обеспечения оборота цифрового рубля, и выявление особенностей восприятия перспектив использования цифровой формы национальной денежной единицы представителями различных поколений. Для достижения цели использованы методы систематизации, группировки, компаративного и кон- тент-анализа, анкетирования, метод квот. В опросе приняли участие 35 327 жителей различных регионов страны. Выявлен низкий уровень готовности общества к внедрению цифрового рубля как заместителя наличных денег и альтернативы криптовалюты. Акцентировано внимание на необходимости комплексного подхода к раскрытию ценности и преимуществ цифрового рубля, содействующего его успешному запуску и продвижению. Результаты исследования подчеркивают значимость соответствия цифрового рубля категории «цифровые валюты» и акцентируют внимание на недопустимости принятия неверных решений при трансформации денежного оборота, приводящих к нарастанию рисков цифрового неравенства, столкновению интересов определенных групп населения в условиях сложившихся поведенческих паттернов в виде настороженного отношения к Digital finance при недостаточной финансовой грамотности.

1. Bech M., Garratt R. Central bank cryptocurrencies. BIS Quarterly Review. 2017;(Sept.):55–70. URL: https://www.bis.org/publ/qtrpdf/r_qt1709f.pdf (accessed on 09.02.2023).

2. Zhao H., Zhang L. Financial literacy or investment experience: Which is more influential in cryptocurrency investment? International Journal of Bank Marketing. 2021;39(7):1208–1226. DOI: 10.1108/IJBM‑11–2020–0552

3. Крылова Л. В., Лукашенко И. В. Криптовалюты vs цифровые валюты центральных банков: роль финансовой грамотности населения. Финансы: теория и практика. 2022;26(5):220–232. DOI: 10.26794/2587– 5671–2022–26–5–220–232

4. Panos G., Karkkainen T., Atkinson A. Financial literacy and attitudes to cryptocurrencies. SSRN Electronic Journal. 2020. DOI: 10.2139/ssrn.3482083

5. Pham Q. T., Phan H. H., Cristofaro M., Misra S., Giardino P. L. Examining the intention to invest in cryptocurrencies: An extended application of the theory of planned behavior on Italian independent investors. International Journal of Applied Behavioral Economics. 2021;10(3):59–79. DOI: 10.4018/ijabe.2021070104

6. Евтух О. Т. Информационная суть денег через призму современной финансовой науки. Финансы и кредит. 2003;(17):43–46.

7. Миллер Р. Л., Ван-Хуз Д. Д. Современные деньги и банковское дело. Пер. с англ. М: Инфра-М; 2000. 856 c.

8. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Экономика. Пер. с англ. М.: Дело ЛТД; 1995. 864 c.

9. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К. Д., Кэмпбелл Р. Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. Пер. с англ. Бишкек: Туран; 1996. 448 c.

10. Berentsen A., Schär F. The case for central bank electronic money and the non-case for central bank cryptocurrencies. Federal Reserve Bank of St. Louis Review. 2018;100(2):97–106. DOI: 10.20955/r.2018.97–106

11. Chiu J., Koeppl T. V. The economics of cryptocurrencies: Bitcoin and beyond. Canadian Journal of Economics/ Revue canadienne d’économique. 2022;55(4):1762–1798. DOI: 10.1111/caje.12625

12. Waknis P. Competitive supply of money in a new monetarist model. Munich Personal RePEc Archive. MPRA Paper. 2017;(75401). URL: https://mpra.ub.uni-muenchen.de/75401/1/MPRA_paper_75401.pdf (accessed on 05.01.2023).

13. Schwab K., Malleret T. COVID‑19: The great reset. Geneva: World Economic Forum; 2020. 280 p.

14. Wayner P. Beyond bitcoin: 7 ways to capitalize on blockchains. InfoWorld. Aug. 31, 2015. URL: https://www.infoworld.com/article/2976358/beyond-bitcoin‑7-ways-to-capitalize-on-blockchains.html (accessed on 01.02.2023).

15. Генкин А., Михеев А. Блокчейн для всех: как работают криптовалюты, BaaS, NFT, DeFi и другие новые финансовые технологии М.: Альпина Паблишер; 2023. 588 с.

16. Van der Spek L., Phijffer S. Will BigTechs change the European payments market forever? Compact. 2020;(2):12–25. URL: https://www.compact.nl/articles/will-bigtechs-change-the-european-paymentsmarket-forever/ (accessed on 21.01.2023).

17. Adrian T. BigTech in financial services. International Monetary Fund. Jun. 16, 2021. URL: https://www.imf. org/en/News/Articles/2021/06/16/sp061721-bigtech-in-financial-services (accessed on 13.01.2023).

18. Croxson K., Frost J., Gambacorta L., Valetti T. Platform-based business models and financial inclusion. BIS Working Papers. 2022;(986). URL: https://www.bis.org/publ/work986.pdf (accessed on 11.01.2023).

19. Зеленева Е. С. Коммуникационная политика Банка России в условиях политической нестабильности. Банковские услуги. 2022;(2):12–16. DOI: 10.36992/2075–1915_2022_2_12

20. Бодрунов С. Д. Ноономика. М.: Культурная революция; 2018. 432 с.

21. Кочергин Д. А., Шешукова Е. С. Перспективы деятельности экосистем бигтех-компаний в платежной сфере. Финансы: теория и практика. 2022;26(6):32–51. DOI: 10.26794/2587–5671–2022–26–6–32–51