Финансовая доступность банковских услуг для потребителей в условиях цифровизации

Объектом исследования выступает доступность банковских услуг по осуществлению платежей в условиях использования потребителями сети Интернет, абонентских устройств мобильной связи. Предметом исследования являются факторы и подходы к оценке цифровой финансовой доступности платежных услуг, оказываемых банковским сектором потребителям. Актуальность исследования обусловлена необходимостью повышения финансовой доступности в контексте обеспечения финансовой стабильности, экономического роста, благосостояния и равных возможностей для всех членов общества, что определяется отечественными стратегическими приоритетами, а также глобальной устойчивой повесткой в условиях развития цифровых технологий. Цель исследования заключается в выявлении факторов, связанных с повышением доступности финансовых услуг для российских потребителей в условиях развития цифровых технологий на примере услуг по проведению платежей, оказываемых банковским сектором. Использованы методы обобщения, группировки, статистического и сравнительного анализов. В результате выявлены факторы, связанные с цифровой доступностью платежных услуг, оказываемых банковским сектором потребителям, среди которых: доля населения, являющегося активными пользователями сети Интернет, в общей численности населения; количество подразделений действующих кредитных организаций в расчете на 1 млн человек взрослого населения и плотность населения. Сделан вывод о том, что повышению цифровой финансовой доступности будет способствовать развитие цифровой грамотности потребителей, для чего государству, регулятору и участникам финансового рынка целесообразно формировать у потребителей потребность и обеспечивать возможность развития цифровых навыков получения и обеспечения безопасности при получении финансовых услуг. Дальнейшие исследования могут быть сфокусированы на отдельных составляющих цифровой финансовой доступности, различных группах контрагентов, отдельных финансовых услугах, определенных видах финансовых организаций, включая операторов финансовых и инвестиционных платформ, а также на эффектах и рисках микро- и макроуровня.

1. Sharma U., Changkakati B. Dimensions of global financial inclusion and their impact on the achievement of the United Nations Development Goals. Borsa Istanbul Review. 2022;22(6):1238–1250. DOI: 10.1016/j.bir.2022.08.010

2. Demirgüç-Kunt A., Beck T., Honohan P. Finance for all? Policies and pitfalls in expanding access. A World Bank Policy Research Report. 2008;(41792). URL: https://openknowledge.worldbank.org/server/api/core/bitstreams/47c72e8d-db53–586d‑826f-ac98a3c72705/content

3. Lee C.-C., Lou R., Wang F. Digital financial inclusion and poverty alleviation: Evidence from the sustainable development of China. Economic Analysis and Policy. 2023;77:418–434. DOI: 10.1016/j.eap.2022.12.004

4. Manuylenko V., Borlakova A., Milenkov A., Bigday O., Drannikova E., Lisitskaya T. Development and validation of a model for assessing potential strategic innovation risk in banks based on Data Mining-Monte-Carlo in the “open innovation” system. Risks. 2021;9(6):118. DOI: 10.3390/risks9060118

5. Груздева К. Н., Заборовская А. Е. Конкурентоспособность российских банков в эпоху развития финансовых технологий. Банковское дело. 2022;(7):70–75.

6. Demir A., Pesqué-Cela V., Altunbas Y., Murinde V. Fintech, financial inclusion and income inequality: A quantile regression approach. The European Journal of Finance. 2022;28(1):86–107. DOI: 10.1080/1351847X.2020.1772335

7. Лопухин А. В., Плаксенков Е. А., Сильвестров С. Н. Финтех как фактор ускорения инклюзивного устойчивого развития. Мир новой экономики. 2022;16(1):28–44. DOI: 10.26794/2220–6469–2022–16–1–28–44

8. Евлахова Ю. С. Перспективы российского банкострахования: от path dependence к экосистемному будущему. Финансы: теория и практика. 2022;26(3):33–49. DOI: 10.26794/2587–5671–2022–26–3–33–49

9. Konyagina M., Belotserkovich D., Vorona-Slivinskaya L., Pronkin N. Measures to ensure cybersecurity and regulation of the Internet of things in the Russian Federation: Effectiveness assessment. Journal of Economic Issues. 2023;57(1):257–274. DOI: 10.1080/00213624.2023.2170136

10. Manuylenko V. , Ermakova G. , Gr yzunova N. , Koniagina M. , Milenkov A. , Setchenkova L. , Ochkolda I. Generation and assessment of intellectual and informational capital as a foundation for corporations’ digital innovations in the “open innovation” system. International Journal of Advanced Computer Science and Applications. 2022;13(9):922–932. DOI: 10.14569/IJACSA.2022.01309118

11. Agarwal S., Chua Y. H. FinTech and household finance: A review of the empirical literature. China Finance Review International. 2020;10(4):361–376. DOI: 10.1108/CFRI‑03–2020–0024

12. Chen B., Ren J. Does the adoption of digital payment improve the financial availability of farmer households? Evidence from China. Agriculture. 2022;12(9):1468. DOI: 10.3390/agriculture12091468

13. Das S., Chatterjee A. Impacts of ICT and digital finance on poverty and income inequality: A subnational study from India. Information Technology for Development. 2023;29(2–3):378–405. DOI: 10.1080/02681102.2022.2151556

14. Zhao C., Wu Y., Guo J. Mobile payment and Chinese rural household consumption. China Economic Review. 2022;71:101719. DOI: 10.1016/j.chieco.2021.101719

15. Lu X., Lai Y., Zhang Y. Digital financial inclusion and investment diversification: Evidence from China. Accounting & Finance. 2023;63(S 2):2781–2799. DOI: 10.1111/acfi.13043

16. Ürgüplü Ö., Hüseyinoğlu Y. I.Ö. The mediating effect of consumer empowerment in omni-channel retailing. International Journal of Retail & Distribution Management. 2021;49(11):1481–1496. DOI: 10.1108/IJRDM‑10–2020–0403

17. Алхассан Т. Ф., Гурьянов С. А., Куадио А. Д. Влияние мобильных денег, денежных переводов и финансового развития на инновационный рост в странах Африки к югу от Сахары. Экономика региона. 2021;17(1):276–287. (На англ.). DOI: 10.17059/ekon.reg.2021–1–21

18. Wang X., Wang X. Digital financial inclusion and household risk sharing: Evidence from China’s digital finance revolution. China Economic Quarterly International. 2022;2(4):334–348. DOI: 10.1016/j.ceqi.2022.11.006

19. Прокопьева Е. Л., Бушков А. Н. Методология оценки доступности финансовых услуг. Банковское дело. 2023;(2):36–40.

20. Shaikh A. A., Glavee-Geo R., Karjaluoto H., Hinson R. E. Mobile money as a driver of digital financial inclusion. Technological Forecasting and Social Change. 2023;186B:122158. DOI: 10.1016/j.techfore.2022.122158

21. Aurazo J., Vega M. Why people use digital payments: Evidence from micro data in Peru. Latin American Journal of Central Banking. 2021;2(4):100044. DOI: 10.1016/j.latcb.2021.100044

22. Pelletier A., Khavul S., Estrin S. Innovations in emerging markets: The case of mobile money. Industrial and Corporate Change. 2020;29(2):395–421. DOI: 10.1093/icc/dtz049

23. Гамукин В. В. Выявление особенностей сберегательного и кредитного поведения населения в регионах России. Экономика региона. 2020;16(3):1003–1017. DOI: 10.17059/ekon.reg.2020–3–25

24. Evlakhova Y., Alifanova E., Tregubova A., Koshel’ N. Vulnerability of Russian systemically important domestic banks to large-scale deposit outflow. In: Popkova E. G., ed. Business 4.0 as a subject of the digital economy. Cham: Springer-Verlag; 2022:629–636. (Advances in Science, Technology & Innovation). DOI: 10.1007/978–3–030–90324–4_101

25. Senyo P. K., Osabutey E. L.C. Unearthing antecedents to financial inclusion through FinTech innovations. Technovation. 2020;98:102155. DOI: 10.1016/j.technovation.2020.102155

26. Lo Prete A. Digital and financial literacy as determinants of digital payments and personal finance. Economics Letters. 2022;213:110378. DOI: 10.1016/j.econlet.2022.110378

27. Dinh V., Le D.-V., Duong D., Pham D. Determinants affecting digital financial consumer protection: Evidence from 135 countries. The Journal of Economic Asymmetries. 2023;27: e00301. DOI: 10.1016/j.jeca.2023.e00301

28. Александрова О. А., Аликперова Н. В., Виноградова К. В., Ненахова Ю. С. Концептуальные подходы к формированию предпосылок для эффективного финансового просвещения населения России. Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. 2020;13(4):169–185. DOI: 10.15838/esc.2020.4.70.10

29. Карунакаран С., Гопинатан Н. Роль цифровизации в сельском банковском секторе в Мадурае, Индия. Финансы: теория и практика. 2023;27(1):76–90. DOI: 10.26794/2587–5671–2023–27–1–76–90

30. Semerikova E. What hinders the usage of smartphone payments in Russia? Perception of technological and security barriers. Technological Forecasting and Social Change. 2020;161:120312. DOI: 10.1016/j.techfore.2020.120312