Устойчивость трендов кредитного и сберегательного поведения населения России

В условиях искусственного ограничения доступа России на мировые финансовые рынки существенно возрастает значение внутренних факторов обеспечения динамичного развития национальной экономики, включая временно свободные средства населения, размещенные в банковские вклады. В этой связи важно выявить, насколько устойчивы тренды кредитного и сберегательного поведения населения России, что и определяет актуальность темы исследования. Целью исследования стало выявление трендов кредитного и сберегательного поведения населения России для формализации объясняющих факторов его оценки. В ходе работы использованы методы анализа литературы, абстрагирования и агрегирования, графического сопоставления, расчета индексов, корреляционного анализа. Результаты исследования в части развития теории финансового поведения населения заключаются в разработке подхода к выявлению долгосрочных поведенческих трендов на основе информации об объемах задолженности по кредитам и о вкладах населения за период 2011-2024 гг. Практические результаты заключаются в следующем: периодизации активного и пассивного поведения вкладчиков и заемщиков; идентификации фаз изменения сберегательного и кредитного поведения населения; расчете предельных границ коридоров, в рамках которых они формировались. Эмпирическое исследование на основе разработанного теоретического подхода позволило сделать выводы о наличии устойчивых трендов сберегательного и кредитного поведения населения России в данный период, преимущественно демонстрирующего долгосрочный активный рост объемов вкладов и задолженности по кредитам, а также относительную узость коридоров, в рамках которых развивались оба показателя. Население России придерживается адаптивного типа обоих видов поведения. В то же время устойчивость сберегательного поведения имеет более выраженный характер по сравнению с кредитным, что может быть объяснено большей ригидностью населения к фактору переживания статуса вкладчика, чем к переживанию статуса должника.

1. Белехова Г. В., Россошанский А. И. Оценка факторов финансового поведения населения: опыт применения регрессионного анализа по панельным данным. Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. 2018;11(5):198-213. DOI: 10.15838/esc.2018.5.59.13

2. Аликперова Н.В. Финансовые стратегии россиян: риски и барьеры. Народонаселение. 2019;(2):120-132. DOI: 10.24411/1561-7785-2019-00020

3. Katona G. Psychological economics. New York, NY: Elsevier Scientific Publishing Company; 1975. 438 p.

4. Ибрагимова Д.Х. Типы сберегательного и кредитного поведения. Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. 2009;(2):156-171.

5. Tarde G. Psychologie économique. Nobel Press; 2020. 464 p.

6. Пястолов С.М. Реальности психологии и экономики. Terra Economicus. 2013;11(1):38-46.

7. Зотова А. И., Давыденко И. Г. Компаративистский подход к исследованию финансового поведения домохозяйств. Terra Economicus. 2012;10(1-2):58-61.

8. Modigliani F. Life cycle, individual thrift, and the wealth of nations. Science. 1986;234(4777):704-712. DOI: 10.1126/science.234.4777.704

9. Duesenberry J. Income saving and the theory of consumer behavior. Cambridge, MA: Harvard University Press; 1949. 152 p.

10. Keynes J.M. The general theory of employment, interest and money. Eastford, CT: Martino Fine Books; 2008. 416 p.

11. Бурдяк А. Я. Денежные сбережения домашних хозяйств на разных этапах жизненного цикла. Научноисследовательский финансовый институт. Финансовый журнал. 2014;(1):129-140.

12. Галишникова Е. В. Финансовое поведение населения: сберегать или тратить. Государственный университет Минфина России. Финансовый журнал. 2012;(2):133-140.

13. Kahneman D., Tversky A., eds. Choices, values, and frames. New York, NY: Cambridge University Press; 2000. 860 p.

14. Алифанова Е.Н., Евлахова Ю.С. Влияние финансовой грамотности населения на развитие финансовых институтов и ключевых сегментов финансового рынка. Terra Economicus. 2012;10(3):115-120.

15. Schelling T. Micromotives and macrobehavior. New York, NY: W.W. Norton & Company; 2006. 252 p.

16. Shiller R.J. Finance and the good society. Princeton, NJ: Princeton University Press; 2012. 304 p.

17. Akerlof G., Shiller R. Animal spirits: How human psychology drives the economy, and why it matters for global capitalism. Princeton, NJ: Princeton University Press; 2010. 264 p.

18. Thaler R. Misbehaving: The making of behavioral economics. New York, NY: W.W. Norton & Company; 2016. 432 p.

19. Масленников В. В., Ларионов А. В., Гагарина М.А. Факторы формирования типов финансового поведения экономических субъектов. Финансы: теория и практика. 2022;26(2):88-103. DOI: 10.26794/2587- 5671-2022-26-2-88-103

20. Козлова М. А. Вклад Дж. М. Кейнса в анализ психологических мотивов экономического поведения. Вестник МГИМО-Университета. 2016;(3):188-195.

21. Ярашева А. В., Макар С. В., Решетников С. Б. Кредитные стратегии россиян как отражение модели финансового поведения. Финансы: теория и практика. 2017;21(6):138-153.

22. Макар С. В., Ярашева А. В., Марков Д. И. Финансовое поведение как результат взаимодействия людей в социально-экономическом пространстве. Финансы: теория и практика. 2022;26(3):157-168. DOI: 10.26794/2587-5671-2022-26-3-157-168

23. Малкина М.Ю., Рогачев Д.Ю. Влияние личностных характеристик на финансовое поведение молодежи. Journal of Institutional Studies. 2019;11(3):135-152. DOI: 10.17835/2076-6297.2019.11.3.135-152

24. Дулина Н. В., Моисеева Д. В. Региональные различия в финансовых практиках и установках современного российского студенчества (по материалам прикладного социологического исследования). Вестник Томского государственного университета. Философия. Социология. Политология. 2018;(44):155-168. DOI: 10.17223/1998863X/44/16

25. Ярашева А. В., Аликперова Н. В. Гендерные различия финансового поведения населения. Народонаселение. 2020;23(2):51-60. DOI: 10.19181/population.2020.23.2.5

26. Тухтарова Е. Х. Влияние кризисных явлений мировой экономики на миграционные процессы через взаимосвязь потребления и сбережений. Экономика региона. 2020;16(3):779-790. DOI: 10.17059/ekon.reg.2020-3-8

27. Александрова О.А. Экономическая культура как фактор финансового поведения россиян: роль архетипов и современного контекста. Народонаселение. 2021;24(2):29-40. DOI: 10.19181/population.2021.24.2.3

28. Козырева П. М. Финансовое поведение в контексте социально-экономической адаптации населения (социологический анализ). Социологические исследования. 2012;(7):54a-66.

29. Тихонов А.А. Динамика финансового и потребительского поведения россиян в 2003-2018 гг. Journal of Institutional Studies. 2019;11(3):153-169. DOI: 10.17835/2076-6297.2019.11.3.153-169

30. Демин А. Н. Финансовый самоконтроль: взаимосвязи с кредитно-заемным поведением и социальными характеристиками человека. Социологические исследования. 2020;(6):72-81. DOI: 10.31857/S013216250009358-6

31. Шишкина Т.М. Экономический анализ демонстративного расточительства: история и современность. Вопросы экономики. 2023;(4):119-134. DOI: 10.32609/0042-8736-2023-4-119-134

32. Ниворожкина Л.И. Текущие доходы и финансовое поведение домохозяйств: кто в кризис теряет больше? Прикладная эконометрика. 2017;(4):85-96.

33. Бодрийяр Ж. Общество потребления. Пер. с фр. М.: АСТ; 2020. 320 с.

34. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. Пер. с англ. М.: Эксмо; 2007. 956 с.

35. Ярашева А. В., Макар С. В., Симагин Ю.А. Поведенческая экономика: население на рынке кредитных услуг. Народонаселение. 2020;23(3):48-58. DOI: 10.19181/population.2020.23.3.5

36. Бурдье П. Экономическая антропология: курс лекций в Коллеж де Франс (1992-1993). Пер. с фр. М.: Дело; 2019. 416 с.

37. Гамукин В. В., Мирошниченко О. С. Влияние среднедушевых доходов на кредитное и сберегательное поведение населения в России. Уровень жизни населения регионов России. 2021;17(1):57-66. DOI: 10.19181/lsprr.2021.17.1.5

38. Тихонова Н. Е. Динамика социально-экономического положения массовых слоев населения России: 2003-2018 гг. Социологическая наука и социальная практика. 2018;6(3):7-25. DOI: 10.19181/snsp.2018.6.3.6000