Финансовое поведение россиян: практики, модели, эффективные инструменты

В статье рассматриваются научные методы изучения финансового поведения и российский опыт исследования финансовой грамотности. Обоснована актуальность изучения темы финансового поведения, в том числе результатами проведенного авторами контент-анализа публикационной активности за период 2017–2023 гг.

Цель исследования – выявить модели финансово ответственного поведения россиян и найти эффективные инструменты повышения финансовой грамотности населения в условиях санкций.

Использованы такие научные методы, как анкетирование, анализ и синтез, обработка данных произведена при помощи факторного и кластерного анализов.

Выявлены и описаны модели финансового поведения, составляющие 3 группы: проблемную, промежуточную и позитивную.

Исследованы с точки зрения эффективности и распространенности в России инструменты формирования финансово грамотного поведения. Подтверждено, что среди населения преобладают позитивные модели и практики финансово грамотного поведения. Определены уровни эффективности и распространенности инструментов формирования финансово грамотного поведения.

Сделаны выводы о среднем уровне эффективности действующих инструментов формирования финансово грамотного поведения в условиях санкционного давления. Результаты исследования могут быть использованы для разработки образовательных программ, ориентированных на конкретные группы людей с проблемными моделями финансового поведения. Также они могут помочь государственным органам улучшить и расширить инструменты, направленные на повышение финансовой грамотности. Это исследование может стать основой для дальнейших научных работ в области поведенческой экономики, особенно в контексте изучения финансового поведения населения в различные экономические периоды.

1. Макар С. В., Ярашева А. В., Марков Д. И. Финансовое поведение как результат взаимодействия людей в социально-экономическом пространстве. Финансы: теория и практика. 2022;26(3):157–168. DOI: 10.26794/2587–5671–2022–26–3–157–168

2. Кузнецов О. В., Иванов А. В., Воровский Н. В., Шевалкин И. С. Институционализация финансовой грамотности взрослого населения России. Финансы: теория и практика. 2020;24(1):34–45. DOI: 10.26794/2587–5671–2020–24–1–34–45

3. Александрова О. А., Аликперова Н. В., Виноградова К. В., Ненахова Ю. С. Концептуальные подходы к формированию предпосылок для эффективного финансового просвещения населения России. Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. 2020;13(4):169–185. DOI: 10.15838/esc.2020.4.70.10

4. Atkinson A., Mess F.-A. Measuring financial literacy: Results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) pilot study. OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions. 2012;(15). URL: https://www.oecd.org/content/dam/oecd/en/publications/reports/2012/03/measuringfinancial-literacy_g17a210b/5k9csfs90fr4-en.pdf

5. Thaler R. Toward a positive theory of consumer choice. Journal of Economic Behavior & Organization. 1980;1(1):39–60. DOI: 10.1016/0167–2681(80)90051–7

6. Kahneman D., Tversky A. Prospect theory: An analysis of decision under risk. Econometrica. 1979;47(2):263–292. DOI: 10.2307/1914185

7. Di Maggio P. Culture and economy. In: Smelser N. J., Swedberg R., eds. The handbook of economic sociology. Princeton, NJ: Princeton University Press; 1994:27–58.

8. Боенко Н. И. Экономическая культура: проблемы и тенденции развития. СПб.: Изд-во Санкт-Петербургского университета; 2005. 182 с.

9. Заславская Т. И., Рывкина Т. И. Социология экономической жизни: очерки теории. Новосибирск: Наука; 1991. 448 с.

10. Рывкина Р. В. Экономическая культура в России: трудности и этапы становления. Мир России. Социология. Этнология. 1994;3(1):55–65.

11. Александрова О. А. Экономическая культура как фактор финансового поведения россиян: роль архетипов и современного контекста. Народонаселение. 2021;24(2):29–40. DOI: 10.19181/population.2021.24.2.3

12. Белехова Г. В. Социально-демографические особенности финансового поведения населения. Проблемы развития территории. 2015;(1):100–115.

13. Рыбаковский Л. Л. Демографические вызовы: что ожидает Россию? Социологические исследования. 2012;(8):49–60.

14. Вебер М. Избранное: протестантская этика и дух капитализма. Пер. с нем. М.: РОССПЭН; 2006. 648 с.

15. Csorba L. The determining factors of financial culture, financial literacy and financial Behavior. Public Finance Quarterly. 2020;(1):67–83. DOI: 10.35551/PFQ_2020_1_6

16. Bondarenko O. V. On the issue of definition of the notion of the culture of economic thinking. Образование через всю жизнь: непрерывное образование в интересах устойчивого развития. Тр. XII Междунар. конф. Т. 2. СПб.: ЛГУ имени А. С. Пушкина; 2014;2:260–261. (На англ.).

17. Розмаинский И. В. Экономическая культура как фактор и барьер экономического роста. Журнал институциональных исследований. 2012;4(4):22–32.

18. Кунижева Д. А. Финансовая культура: многогранность понятия, подходы к исследованию и место в научном дискурсе. Теория и практика общественного развития. 2023;(7):107–112. DOI: 10.24158/tipor.2023.7.14

19. Xiao J. J. Applying behavior theories to financial behavior. In: Xiao J. J., ed. Handbook of consumer finance research. Cham: Springer; 2015:69–81.

20. Herawati N. T., Candiasa I. M., Yadnyana I. K., Suharsono N. Factors that influence financial behavior among accounting students in Bali. International Journal of Business Administration. 2018;9(3):30–38. DOI: 10.5430/ijba.v9n3p30

21. Поветкина Н. А., Кудряшова Е. В. Финансовая грамотность в фокусе права. Журнал российского права. 2019;(3):117–128. DOI: 10.12737/art_2019_3_0

22. Тюриков А. Г., Кунижева Д. А. Оценка финансово грамотного поведения: от повышения финансовой грамотности к формированию финансовой культуры. Общество и экономика. 2024;(9):27–37. DOI: 10.31857/S0207367624090029

23. Bárczi J., Zéman Z. A pénzügyi kultúra ésannak anomáliái. Polgári Szemle. 2015;11:1–3.

24. Хабиба У., Бхайо М. У.Р. Что определяет финансовое поведение домохозяйств в Пенджабе (Пакистан). Финансы: теория и практика 2024;28(6):186–195. (На англ.). DOI: 10.26794/2587–5671–2024–28–6–1151–01

25. Сангита, Аггарвал П. К., Сангал А. Факторы финансовой грамотности и их влияние на финансовое благополучие — исследование молодого населения Харьяны, Индия. Финансы: теория и практика. 2022;26(5):121–131. (На англ.). DOI: 10.26794/2587–5671–2022–26–5–121–131

26. Biswas S. Can mobile financial services influence financial behaviour in India? The Indian Economic Journal. 2024;73(5):854–865. DOI: 10.1177/00194662241265470

27. Данилова Е. П., Муйдинов М. А. Финансовое поведение и поведенческие финансы: различия и сходства. Вестник Тюменского государственного университета. Социально-экономические и правовые исследования. 2019;5(3):82–97. DOI: 10.21684/2411–7897–2019–5–3–82–97

28. Suryawanshi P. B., Jumle A. G. Comparison of behavioral finance and traditional finance: For investment decisions. IRACST: International Journal of Commerce, Business and Management (IJCBM). 2016;5(3):81–85.

29. Круглова Е. Л., Мальшаков А. А. Практики формирования финансово грамотного поведения российского студенчества. Теория и практика общественного развития. 2024;(5):27–35. DOI: 10.24158/tipor.2024.5.2

30. Полякова А. Г. Изменение модели финансового поведения населения в условиях пандемии коронавируса и экономического кризиса. Карельский научный журнал. 2021;10(2):25–29. DOI: 10.26140/knz4–2021–1002–0007

31. Mazgaonkar S. M.M. Interdependence relationship between financial knowledge, financial attitude and financial behaviour through causal modelling approach. Empirical Economics Letters. 2024;23(3):29–40. DOI: 10.5281/zenodo.11107481

32. Кузина О. Е. Анализ динамики пользования банковскими кредитами и долговой нагрузки россиян. Деньги и кредит. 2013;(11):30–36.

33. Тюриков А. Г., Кунижева Д. А. Представления россиян о финансово грамотном поведении как показатель сформированной финансовой культуры. Теория и практика общественного развития. 2024;(9):17–22. DOI: 10.24158/tipor.2024.9.1