Опыт обоснования изменения коэффициента возраста и стажа водителя в ОСАГО

Авторы рассматривают влияние фактора справедливости на страховые отношения на примере развития коэффициента возраст/стаж в обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО). Цель работы - исследование изменения уровня риска в автостраховании в зависимости от возраста и стажа водителя. Методологической основой исследования стал анализ первичных данных по договорам и убыткам ОСАГО, полученных из базы данных автоматизированной информационной системы обязательного страхования автогражданской ответственности (АИС ОСАГО). В результате установлено, что уровень риска зависит от каждого из параметров. В частности, водители более старшего возраста при одинаковом опыте вождения с молодыми водителями будут формировать меньший уровень риска. Это позволяет построить двумерную таблицу оценки уровня риска, где его значение между отдельными ячейками будет отличаться более, чем в пять раз. Представлены и проанализированы актуарные расчеты, положенные в основу изменения практики тарификации ОСАГО в 2018 г.* Даны рекомендации по совершенствованию тарификации ОСАГО в рамках современной модели и в случае либерализации страховых тарифов. Проведенное исследование позволило проверить теоретические предположения и выявило наличие прямых математических закономерностей коэффициента возраст-стаж от составляющих его данных. Сделан вывод, что существует возможность и целесообразность введения дополнительных категорий водителей с учетом изменения демографической ситуации и повышения пенсионного возраста. Результаты исследования могут быть применены в целях повышения ценовой доступности полисов ОСАГО в рамках практической деятельности автостраховщиков при переходе к индивидуальным тарифам, а также могут использоваться в рамках обсуждения предложений по реформе подходов к расчету коэффициента возраст-стаж (КВС), установленного ст. 9 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

1. Коломин Е. В. Раздумья о страховании. М.: Страховое Ревю; 2006. 384 с.

2. Юлдашев Р. Т. Организационно-экономические основы страхового бизнеса. М.: Анкил; 2002. 248 с.

3. Гомелля В. Б. Генезис страхования. М.: Ун-т Синергия; 2016. 477 с.

4. Гомелля В. Б. Очерки экономической теории страхования. М.: Финансы и статистика; 2010. 352 с.

5. Maslow A. H. Motivation and personality. New York: HarperCollins; 1954. 411 p.

6. Mill J. S. Principles of political economy with some of their applications to social philosophy. 7th ed. London: Longmans, Green and Co.; 1909. 808 p. URL: http://oll.libertyfund.org/titles/101

7. Зубец А. Н. Оценка качества работы страховщиков при продаже полисов ОСАГО и при страховых выплатах (по данным социологических исследований). Страховое дело. 2020;(1):42-47.

8. Лемер Ж. Автомобильное страхование: Актуарные модели. 2-е изд. Пер. с англ. М.: Янус-К; 2003. 306 с.

9. Юргенс И. Ю., Клейменов В. Д., Кондрашова Н. В. и др. ОСАГО в эпоху перемен. М.: Бослен; 2016. 157 с.

10. Зубриський С. Г., Красавин П. А., Тупицын И. И. Желаемые результаты реформирования ОСАГО для каждого участника этой системы. Universum: технические науки. 2017;(4):50-56.

11. Языков А. Д., Цыганов А. А., Кириллова Н. В., Яненко Е. А. Общие показатели рынка ОСАГО 2015-2018 гг. Страховое дело. 2019;(4):32-44.

12. Цыганов А. А., Баскаков В. Н., Языков А. Д., Шепарнев Н. В., Яненко Е. А., Грызенкова Ю. В. Влияние системы бонус-малус на тарифообразование при обязательном страховании ответственности владельцев транспорта в России (ОСАГО). Прикладная эконометрика. 2019;(4):123-141. DOI: 10.24411/1993-7601-2019-10020

13. Красавин П. А., Тупицын И. И., Катаев М. В. Автопарк Российской Федерации. Состояние и проблемы. О мерах по повышению безопасности дорожного движения на среднесрочный период планирования (20182023 годы): сб. докладов семинара. М.: МАДИ; 2017:72-80.

14. Цыганов А. А., Кириллова Н. В. Страховой рынок Российской Федерации: Региональный аспект. Экономика региона. 2018;14(4):1270-1281. DOI: 10.17059/2018-4-17

15. Чернова Г. В. Анализ влияния внешних факторов на стратегическую роль российского страхования. Экономический анализ: теория и практика. 2014;(29):8-15.

16. Anderson D. et al. A practitioner’s guide to generalized linear models. Arlington, VA: Watson Wyatt; 2005. 116 p.

17. Chavas J.-P. Risk analysis in theory and practice. San Diego, CA: Academic Press; 2004. 247 p.

18. Cizek P, Hardle W. K., Weron R., eds. Statistical tools for finance and insurance. 2nd ed. Berlin, Heidelberg: Springer-Verlag; 2011. 424 p.

19. Crocker K. J., Snow A. The theory of risk classification. In: Dionne G., ed. Handbook of insurance. Dordrecht: Springer-Verlag; 2000:245-276. DOI: 10.1007/978-94-010-0642-2_8

20. De Jong P., Heller G. Z. Generalized linear models for insurance data. Cambridge, New York: Cambridge University Press; 2008. 208 p.

21. Just R. E., Just D. R. Global identification of risk preferences with revealed preference data. Journal of Econometrics. 2011;162(1):6-17. DOI: 10.1016/j.jeconom.2009.10.004

22. Porrini D. Risk classification efficiency and the insurance market regulation. Risks. 2015;3(4):445-454. DOI: 10.3390/risks3040445

23. Dionne G., Rothschild C. G. Risk classification and health insurance. CIRRELT-2011-67. URL: https://repository.wellesley.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=1000&context=economicsfaculty

24. Каас Р., Гувертс М., Дэнэ Ж., Денут М. Современная актуарная теория риска. Пер. с англ. М.: Янус-К; 2007. 376 с.

25. Кудрявцев А. А. Методология актуарного анализа. СПб.: СПбГУ; 2010. 202 с.