Ключевые тенденции и закономерности развития цифровых бизнес-моделей банковских сервисов в Индустрии 4.0

Предмет исследования — тенденции внедрения цифровых технологий в банковскую сферу. Актуальность обусловлена объективными процессами глобальной цифровой интервенции технологий во все сферы жизни человека и общества. Цель исследования—выявление, систематизация и обобщение ключевых тенденций и закономерностей развития цифровых бизнес-моделей банковских сервисов в Индустрии 4.0. Авторы впервые выявили и систематизировали современные тенденции и закономерности развития цифровых бизнес-моделей банковских сервисов в Индустрии 4.0, предложили собственное концептуальное видение понятия «цифровая бизнес-модель банковских сервисов». Использованы методы: общенаучные, философские, аналитические, статистические, проблемно-хронологические и историко-генетические, а также методы экспертных оценок. Обобщены основные этапы эволюции бизнес-моделей банковского бизнеса; выявлены содержательные и методические отличия традиционного дистанционного банкинга от цифрового, выделены основные бизнес-модели организации цифрового банкинга; представлены актуальные данные об уровне развития цифрового банкинга в основных географических зонах мира; приведена динамика и ключевые направления инвестирования финтехиндустрии в 2014–2019 гг. и дан критический анализ их состояния; выявлены проблемные аспекты развития цифровых бизнес-моделей банкинга; описан функционал основных цифровых бизнес-моделей российских банков с авторской оценкой их возможностей и примерами использования в российской практике. Авторы делают вывод, что основными драйверами цифровизации банкинга являются: стабильный рост безналичных расчетов в мире и России; устойчивый рост мирового рынка цифрового банкинга; влияние пандемии COVID-19 на активный спрос потребителей дистанционных финансовых сервисов; рост конкуренции на банковском рынке розничных услуг и значительное снижение маржинальности по традиционным банковским продуктам. Выявление и систематизация тенденций и закономерностей внедрения цифровых бизнес-моделей банковских сервисов могут лечь в основу дальнейшего анализа специфики цифровизации и персонализации цифрового банкинга в Индустрии 4.0 для устойчивого социально-экономического развития страны с позиции возможных выгод и угроз безопасности для финансовых ресурсов и персональных данных клиентов.

1. Магомаева Л.Р. Банковские инновации в условиях цифровой экономики: теория и практика. Дис. … докт. экон. наук. Владикавказ: СОГУ; 2020. 367 с.

2. Закшевский В., Пашута А. Теоретические аспекты развития инновационных банковских продуктов на современном этапе. Вестник Воронежского государственного аграрного университета. 2015;(3):214–220.

3. Попова Т.Ю. Оценка эффективности финансовых инноваций, реализуемых банками с государственным участием. Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2011;(6):21–28.

4. Тимченко А.А. Современные направления развития финансовых инноваций в банковском деле. Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. 2012;(83):596–605.

5. Бубнова Ю. Б. Трансформация бизнес-модели банка в условиях цифровой экономики. Известия Байкальского государственного университета. 2019;29(3):425–433. DOI: 10.17150/2500–2759.2019.29(3).425–433

6. Белоус А.П., Ляльков С.Ю. Вектор развития банков в потоке цифровой революции. Банковское дело. 2017;(10):16–19.

7. Перцева С. Ю. Цифровая трансформация финансового сектора. Инновации в менеджменте. 2018;(4):48–53.

8. Amit R., Zott C. Creating value through business model innovation. MIT Sloan Management Review. 2012;53(3):41–49. URL: http://aproaingenieria.com/intranet/uploads/creating-value-through-businessmodel-innovation.pdf

9. Burmeister C., Lüttgens D., Piller F. T. Business model innovation for Industrie 4.0: Why the “Industrial Internet” mandates a new perspective on innovation. Die Unternehmung. 2016;72(2):124–152. DOI: 10.5771/0042–059X-2016–2–124

10. Паркер Дж., Ван Альстин М., Чаудари С. Революция платформ. Как сетевые рынки меняют экономику — и как заставить их работать на вас. Пер. с англ. М.: Манн, Иванов и Фербер; 2017. 304 с.

11. Орехова С. В. Промышленные предприятия: электронная vs традиционная бизнес-модель. Terra Economicus. 2018;16(4):77–94. DOI: 10.23683/2073–6606–2018–16–4–77–94

12. Меленкин В. Л. Социальные инновации: сущностное содержание и формы проявления в посткоронавирусную эпоху. Экономика и экология территориальных образований. 2020;4(2):43–49. DOI: 10.23947/2413–1474–2020–4–2–43–49

13. Ручкина Г.Ф. Банковская деятельность: переход на новую модель осуществления, или «Финтех» как новая реальность. Банковское право. 2017;(4):55–62.

14. Седых И.А. Рынок инновационных финансовых технологий и сервисов. М.: НИУ ВШЭ; 2019. 76 с.

15. Алонцева В.Р. Оценка состояния цифрового банкинга в России. Международный журнал гуманитарных и естественных наук. 2018;(5–2):88–91.

16. Долгушина А. Я. Эволюция видов и моделей банковского обслуживания. Финансы и кредит. 2016;(36):34–49.

17. Björkdahl J., Holmen M. Business model innovation — the challenges ahead. International Journal of Product Development. 2013;18(3–4):213–225. URL: http://www.businessmodelcommunity.com/fs/Root/azvr9-Bjorkdahl_and_Holmen_Business_Model_Innovati_on_The_challenges_ahead.pdf

18. Ramdani B., Rothwell B., Boukrami E. Open banking: The emergence of new digital business models. International Journal of Innovation and Technology Management. 2020;17(5):2050033. DOI: 10.1142/S 0219877020500339

19. Двоеглазова И.А. Банки будущего: интеграция с ИТ-сервисами или мультиформатный бизнес. Молодой исследователь Дона. 2018;(3):161–164.

20. Сулименко О.В., Рябова К.А. Развитие цифрового банкинга и финтех-компаний. Финансовые исследования. 2019;(4):78–83.

21. Дмитриева Г.С. Цифровые технологии в банковском секторе экономики. Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. 2020;(1):49–53.

22. Rekha I.S., Basri S., Kavitha T.C. Acceptance of internet banking: Comparing six theoretical models. Indian Journal of Finance. 2020;14(3):7–21. DOI: 10.17010/ijf/2020/v14i3/151073

23. Кох Л.В., Кох Ю.В. Банки и финтех-компании: конкуренты или партнеры. Вестник Забайкальского государственного университета. 2019;25(6):111–121. DOI: 10.21209/2227–9245–2019–25–6–111–121

24. Поветкина Н.А., Леднева Ю.В. «Финтех» и «регтех»: границы правового регулирования. Право. Журнал Высшей школы экономики. 2018;(2):46–67. DOI: 10.17323/2072–8166.2018.2.46.67

25. Юсупова О.А. Интернет-банкинг как направление диджитализации банковского бизнеса: состояние, проблемы, перспективы. Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2016;(34):12–25.

26. Слободенюк Д.Д., Павлова А.М. Инновационные банковские продукты. Экономика и бизнес: теория и практика. 2020;(5–2):184–188 DOI: 10.24411/2411–0450–2020–10455

27. Шихиев А. А. Цифровизация платежных услуг на примере «открытого банкинга». StudNet. 2020;3(9):938–950. DOI: 10.24411/2658–4964–2020–10227

28. Dhote T., Pathak P., Kulkarni P. Coping with the challenges posed by GAFA and other digital disruptors: Can advanced technologies help the banking sector? International Journal of Scientific and Technology Research. 2020;9(2):2196–2199. URL: http://www.ijstr.org/final-print/feb2020/Coping-With-The-Challenges-PosedBy-Gafa-And-Other-Digital-Disruptors-Can-Advanced-Technologies-Help-The-Banking-Sector.pdf

29. Gandolfo A. Content shared between banks and users on the social ecosystem: An inductive exploratory inquiry. Electronic Commerce Research. 2020;20(4):679–712. DOI: 10.1007/s10660–019–09340-z

30. Сергеева А.Д., Захарова О.В. Необанки в России: особенности и их влияние на экономику. Международный журнал гуманитарных и естественных наук. 2019;(12–3):146–150. DOI: 10.24411/2500–1000–2019–11953

31. Никонец О.Е., Попова К.А. Дистанционное банковское обслуживание как элемент экосистемы современного банка. Вестник Волжского университета им. В.Н. Татищева. 2020;2(1):280–292.

32. Westermeier C. Money is data — the platformization of financial transactions. Information Communication and Society. 2020;23(14):2047–2063. DOI: 10.1080/1369118X.2020.1770833