Перспективы российского банкострахования: от Path Dependence к экосистемному будущему

Цель исследования — прогнозирование будущего российского банкострахования в «цифровом» мире на основе формирования обоснованной позиции о его перспективах в рамках path dependence и экосистемного подхода. Актуальность статьи определена ролью банкострахования в развитии российского финансового рынка. Использованы методы: общенаучные (анализ и синтез, аналогия, индукция), эмпирические (дескриптивный анализ, построение матриц, кластеризация с помощью графов, индексный метод). В качестве информационных источников использованы работы российских и зарубежных авторов, данные Банка России о состоянии банковского сектора РФ и ключевых показателях деятельности страховщиков; отчеты рейтингового агентства «РА Эксперт», посвященные банкострахованию; данные Системы профессионального анализа рынков и компаний Интерфакс. Результаты исследования: по итогам количественного анализа автор определил, что ключевым фактором развития российского банкострахования в рамках path dependence является роль банков как реципиентов денежных потоков. Автор показывает, что цифровая трансформация банкострахования преимущественно связана с цифровизацией посреднических отношений между банком, клиентом — физическим лицом и страховой компанией. Для количественной оценки уровня такой трансформации автор предлагает индексы цифровизации банкострахования (индекс «широкого рынка» и индекс, учитывающий отношения собственности). Автор показывает, что ввиду своих особенностей банкострахование может быть успешно встроено в экосистемы. Однако условия развития экосистем на российском рынке могут привести к растворению банкострахования в экосистемах и потере его значимости для развития российского финансового рынка. Представленные выводы подлежат обсуждению с учетом исследования новых вопросов данной проблемной области, в их числе: исследование рынка слияний и поглощений банков и страховых компаний в целях анализа изменений в структуре собственности; исследование корпоративного банкострахования; расширение количественного анализа банкострахования за счет новых данных; анализ развития экосистем на российском финансовом рынке с целью перехода от прогнозных суждений к обсуждению реальных ситуаций.

1. Тарасова Ю.А., Хохлова Е.С. Степень влияния банковского сектора на страховой рынок. ЭКО: всероссийский экономический журнал. 2019;(12):154–169. DOI: 10.30680/ЕСО0131–7652–2019–12–154–169

2. Chen Z., Li D., Liao L., Moshirian F., Szablocs C. Expansion and consolidation of bancassurance in the 21st century. Journal of International Financial Markets, Institutions and Money. 2009;19(4):633–644. DOI: 10.1016/j.intfin.2008.10.002

3. Dreassi A., Schneider M.C. Bancassurance and scale economies: Evidence from Italy. The Geneva Papers on Risk and Insurance — Issues and Practice. 2015;40(1):89–107. DOI: 10.1057/gpp.2014.13

4. Wu C.-R., Lin C.-T., Lin Y.-F. Selecting the preferable bancassurance alliance strategic by using expert group decision technique. Expert Systems with Applications. 2009;36(2.Pt.2):3623–3629. DOI: 10.1016/j. eswa.2008.02.016

5. Harmanpreet K., Shikha M. Bancassurance: A step towards financial inclusion. South Asian Journal of Marketing & Management Research. 2017;7(6):43–52. DOI: 10.5958/2249–877X.2017.00036.4

6. Peng J.-L., Jeng V., Wang J.L., Chen Y.-C. The impact of bancassurance on efficiency and profitability of banks: Evidence from the banking industry in Taiwan. Journal of Banking & Finance. 2017;80:1–13. DOI: 10.1016/j.jbankfin.2017.03.013

7. Hong J., Lee Y-i. Bancassurance in East Asia: Cultural impact on customers’ cross-buying behaviour. Journal of Financial Services Marketing. 2014;19(3):234–247. DOI: 10.1057/fsm.2014.16

8. Qian M., Gong X., Zheng Y., Wan F. Research on the social sustainability of China’s bancassurance. Revista de Cercetare şi Intervenţie Socială. 2020;68:179–187. DOI: 10.33788/rcis.68.12

9. Ricci O. Studying the bancassurance phenomenon: A literature review. In: Fiordelisi F., Ricci O., eds. Bancassurance in Europe: Past, present and future. Basingstoke, New York: Palgrave Macmillan; 2012:139–178. (Palgrave Macmillan Studies in Banking and Financial Institutions). DOI: 10.1057/9780230358287_7

10. Русин В.Н. Особенности цифровизации в банковском и страховом секторах России. Экономика. Бизнес.Банки. 2019;10:37–49.

11. Relan M. Digitalization in the bancassurance model of distribution — opportunities and challenges. Bimaquest. 2020;20(3):34–50. URL: http://bimaquest.niapune.org.in/index.php/bimaquest/article/ view/79/58

12. Бабенко И.В., Бабенко А.И. Банкострахование как финансовая категория. Оценка российского рынка банкостраховых услуг. Финансы и кредит. 2016;(4):11–25.

13. Fan C.K., Lu W.-C. Analyze cyber-channel conflict while adopting bancassurance: A frequency perspective. Journal of Applied Finance & Banking. 2015;5(5):99–112.

14. Brar A. S., Singh S. Bancassurance: A study in relation to total income & branch network of private sector banks in India. IOSR Journal of Business and Management. 2016;2(2):43–47. DOI: 10.9790/487X 15010020243–47

15. Okeahalam C.C. Does bancassurance reduce the price of financial service products? Journal of Financial Services Research. 2008;33(3):147–162. DOI: 10.1007/s10693–008–0031-x

16. Choudhury M., Singh R. Identifying factors influencing customer experience in bancassurance: A literature review. Journal of Commerce & Accounting Research. 2021;10(2):10–22. URL: https://www.researchgate. net/publication/351049878_IDENTIFYING_FACTORS_INFLUENCING_CUSTOMER_EXPERIENCE_IN_ BANCASSURANCE_A_LITERATURE_REVIEW

17. Эзрох Ю.С. Российское банкострахование в розничном сегменте: мифы и реальность. Вопросы экономики. 2018;(5):92–109. DOI: 10.32609/0042–8736–2018–5–92–109

18. Юсупова О.А. Новые алгоритмы банкостраховых сделок и ущемление прав заемщиков. Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2019;12(1):107–124. DOI: 10.24891/fa.12.1.107

19. Дементьев Н.П. Страховой рынок России: спорные достижения, проблемы доверия. ЭКО: всероссийский экономический журнал. 2020;(5):77–98. DOI: 10.30680/ECO0131–7652–2020–5–77–98

20. Fields L.P., Fraser D.R., Kolari J.W. Bidder returns in bancassurance mergers: Is there evidence of synergy? Journal of Banking & Finance. 2007;31(12):3646–3662. DOI: 10.1016/j.jbankfin.2007.01.014

21. Аверченко О.Д. Банкострахование в обеспечении развития финансового сектора экономики. М.: РЭУ им. Г.В. Плеханова; 2019. 212 с.

22. Брызгалов Д.В., Грызенкова Ю.В., Цыганов А.А. Перспективы цифровизации страхового дела в России. Финансовый журнал. 2020;12(3):76–90. DOI: 10.31107/2075–1990–2020–3–76–90

23. Халимон Е.А., Макеева В. Г., Кафиятуллина Ю.Н., Харчилава Г. П. Выявление и анализ факторов, определяющих степень готовности финансового сектора Российской Федерации к процессам цифровизации. E-Management. 2019;2(4):74–84. DOI: 10.26425/2658–3445–2019–4–74–84

24. Stulz R.M. FinTech, BigTech, and the future of banks. Journal of Applied Corporate Finance. 2022;34(1):106– 117. DOI: 10.1111/jacf.12492

25. Алифанова Е.Н., Евлахова Ю.С. О конвергенции моделей финансовых рынков. Финансы и кредит. 2007;(38):27–33.

26. Клейнер Г.Б., Рыбачук М.А., Карпинская В.А. Развитие экосистем в финансовом секторе России. Управленец. 2020;11(4):2–15. DOI: 10.29141/2218–5003–2020–11–4–1

27. Бауэр В.П., Еремин В.В., Рыжкова М.В. Цифровизация финансовой деятельности платформенных компаний: конкурентный потенциал и социальные последствия. Финансы: теория и практика. 2021;25(2):114–127. DOI: 10.26794/2587–5671–2021–25–2–114–127